Страховое дело.- №8.- 1998.- с.29-38

По мнению специалистов, основной проблемой космического страхования является проблема определения процента страхового взноса и денежная сумма претензий. При страховании космической деятельности величины взносов и претензий могут достигать значительных сумм и сравнительно мало изменяются с течением времени. Тем  не менее, рынок страхования успешно решает проблему определения суммы страховых взносов и оценки потерь.

Страховой премией (взносом, платежом) называют денежную сумму, которую страхователь согласно условиям договора (однократно или многократно в течение договорного срока) уплачивает страховщику. Страховая премия (взнос) представляет собой произведение страхового тарифа, выраженного в денежной сумме, на число сотен страховой суммы либо процентной тарифной ставки на совокупную страховую сумму, деленное на сто.  Ее размер определяется размером страховой суммы, сроком страхования, действующими тарифными ставками. Он может устанавливаться и в фиксированной величине. При досрочном расторжении договора часть страхового платежа может быть возвращена страхователю при условии, что последний не получал страхового возмещения по данному договору.

Страховым тарифом или тарифной ставкой называется ставка платежей (взносов, премий) за страхование имущества или жизни, исчисляемая с единицы страховой суммы. Она может  выражаться в виде процентной ставки от совокупной страховой суммы на определенную дату.

Тарифная ставка, лежащая в основе страховой премии, называется брутто-ставкой. Она включает в себя нетто-ставку (предназначена для формирования части страхового фонда, используемой для выплат страховых возмещений и выражает собой вероятность нанесения страхователям определенного ущерба) и нагрузку (предназначена для покрытия затрат на осуществление страхования, т.е.  для накладных расходов страховщика: оплату труда работников страховой компании, административно-хозяйственные расходы, отчисления в различные фонды).

При построении нетто-ставки исходят из равенства:  П=В, где

П-страховые платежи, соответсвующие нетто-ставкам,

В-страховое возмещение.

Вероятность ущерба, лежащая в основе нетто-ставки, зависит прежде всего от вероятности наступления страховых случаев. Из вероятного числа страховых случаев за тарифный период определяется степень вероятности наступления этих случаев, которая представляет собой отношение количества страховых случаев к числу застрахованных объектов.

Страховой взнос должен в явном виде отражать вероятность выплаты страховой суммы и включать в себя отчисления на расходы страховых компаний. При проведение расчетов, таким образом, исходят из вероятности отказа или появления неисправностей изделий ракетно-космической техники, а также дополнительной вероятности нормального функционирования космического аппарата на орбите, то есть показателя надежности.

Характер этих расчетов меняется в зависимости от того, страхуется пилотируемый полет или автоматический космический аппарат. В первом случае авария представляет угрозу экипажу и требования безопасности являются категорическими требованиями. Во втором случае авария приводит только к материальному ущербу и надежность рассматривается как экономический фактор.

Cтраховой взнос должен соответствовать той вероятности аварии, которая достигнута за период эксплуатации изделий ракетно-космической техники или  которая закладывается и рассчитывается разработчиком.

Таким образом, с целью уменьшения страхового взноса необходимо уменьшать вероятность отказа, то есть предприятия-разработчики ракетно-космической техники должны совершенствовать контроль качества и надежность своих изделий, что даст возможность страховым компаниям достаточно точно оценивать степень риска и страховать действительно реальный риск, не завышая сумму страхового взноса.

Согласно статистике, наряду с увеличением количества запусков в космос, возросло и количество отказов и потерь ракетно-космической техники. При этом потери от отказов и аварий ракет-носителей и космических аппаратов несут как владельцы техники, так и страховые компании.

Так, например, в период 1990-1991 гг. страховые выплаты достигли 713 млн. долл. Были получены страховки за японские КА BS-2X, BS-3A, BS-3H, SuperBird-A и -B, французский TDF-1 и индийский Insat-1C, не считая незастрахованного космического аппарата (КА) Intelsat-6, который был спасен астронавтами многоразового транспортного космического корабля (МТКК) Space Shuttle, тогда как сумма страховых взносов составила 623 млн. долл.

Всего за период с 1976 по 1990 г. страховые компании выплатили 1.3 млрд. долл., получив только 930 млн.долл. в виде страховых взносов. В таблице 1. представлены данные о потерях некоторых космических аппаратов в результате различных аварий и отказов с конца 1970-х по 1997 г.

Таблица 1.

Статистика отказов КА с конца 1970-х по 1997 г.

На сегодня отсутствуют методические разработки, позволяющие с высокой достоверностью определять надежность космических систем, операций по запуску и работ на орбите. По этой причине трудно определить страховые ставки и финансовый риск. Другой важной составляющей риска для страховщиков являются достаточно низкие показатели надежности космических систем, выражающиеся в количестве аварийных пусков.

Показатели надежности спутниковой системы во многом связаны с запасами топлива на борту, поскольку с его расходом связана продолжительность функционирования спутника. Отсутствие необходимого резерва может повлечь отказ страховой компании в страховании спутника.

Сегодня на рынке представлено значительное количество ракет-носителей (см. таблицы 2.-4.).

Таблица 2.

Основные характеристики ракет-носителей семейства "Ariane" (Франция)

Таблица 3.

Основные характеристики ракет-носителей США

Таблица 4.

Основные характеристики ракет-носителей России, Китая и Японии

Страховщик должен основательно изучить весь процесс проектирования, объем и методы экспериментальной отработки, применяемые изготовителем. Кроме того, для определения страховых взносов необходимо оценить опыт изготовления данным разработчиком подобных систем: имеется в виду общее число выведенных на орбиту аппаратов, количество имевшихся отказов, уровень производства и организации, количественные и качественные характеристики устанавливаемых бортовых оборудования и аппаратуры, использование отработанных и закрепленных в производстве технологических процессов, опыт и репутация изготовителей систем, результаты квалификационных испытаний.

Суть методик оценки состоит в оценке комплекса мер, предпринимаемых производителем на стадиях "жизненного цикла" изделий ракетно-космической техники (проектирование, производство, экспериментальная отработка и эксплуатация) с целью повышения надежности как их составных частей, так и отдельных элементов и узлов.

Размеры страховых ставок определяются степенью риска неудачного запуска и зависят, с одной стороны, от статистики неудачных запусков конкретного носителя, и, с другой стороны,  от уровня страховых ставок по основным ракетам-носителям.

Фактор надежности, таким образом, является главной отправной точкой при расчетах в космическом страховании, однако он с трудом поддается определению в случае сложных инженерных систем. Под надежностью можно понимать безотказность функционирования изделий в процессе подготовки к полету и в течение полета.

В соответствии со стандартом надежностью называется свойство объекта выполнять заданные функции, сохраняя во времени значения установленных эксплуатационных показателй в заданных пределах, соответствующих заданным режимам и условиям использования, технического обслуживания, ремонтов, хранения и транспортирования. Под надежностью также можно понимать безотказность функционирования изделий в процессе подготовки к полету и в течение полета.

Надежность изделия в целом определяется реальной надежностью его составляющих частей - агрегатов, систем, ракетных блоков и т.д.

Страховые компании не придерживаются единого подхода к организации страхования в области космической деятельности (таблица 6). В большинстве своем они используют общепринятые ставки взносов, которые устанавливаются в зависимости от используемой при запуске ракеты-носителя, предприятия-изготовителя или владельца космического аппарата.

Таблица 5.

Основные виды космического страхования

Производители космической техники, которые наилучшим образом зарекомендовали себя, имеют возможность экономии за счет  более низких размеров страховых взносов.  Например, клиенты, применяющие для запуска своих космических аппаратов европейскую ракету-носитель семейства «Аriane-4» имеют выигрыш в страховом взносе в 2-3% от общепринятой ставки.

В то же время представители некоторых страховых компаний утверждают о невозможности использования единой ставки страховых взносов на долговременные   периоды.  Они   обосновывают   это   статистическими   данными   о количестве успешных и аварийных запусков, которые показывают невозможность достоверного прогнозирования результатов отдельного запуска.

Владельцы спутников также заявляют о слишком высоких размерах взносов. Тем не менее, ведущие страховые компании считают, что в последние годы их деятельность становится менее рискованной, так как показатели надежности космической техники приближаются к такому уровню, когда они смогут выплачивать страховые возмещения из получаемых ими страховых взносов.

Несмотря на значительные трудности при расчете  риска, определении страховых взносов и довольно высоких их размерах, космическое страхование может быть прибыльным для страховщиков, в силу того, что сохраняется стабильный и гарантированный рынок транспортных средств выведения, спутниковых систем и запусков.

(с сокращениями)

Д. Медведчиков